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中國融資擔保業協會優秀案例百花園(十五) “政銀擔”業務

來源:中國融資擔保業協會  作者:admin   發布日期:2020/4/27 9:53:57  瀏覽:160
    為鼓勵行業創新,樹立行業標桿,展示行業風采,中國融資擔保業協會在去年聯合國家融資擔?;鹪u選的一批優秀產品(模式)基礎上,進一步搜集了部分其他優秀案例,現一并編發,與大家分享。
 
優秀案例百花園(十五)
“政銀擔”業務
寧波市再擔保有限公司
 
       一、公司簡介          

      寧波市再擔保有限公司成立于2016年12月,是寧波市人民政府批準設立的唯一一家市級國有再擔保機構。寧波市再擔保有限公司由寧波市中小企業信用擔保有限公司改建而來,注冊資本金10億元,目前實繳資本金38187.78萬元,公司凈資產45362萬元,主營再擔保業務、融資性擔保業務, 兼營非融資性擔保業務、與擔保業務有關的財務顧問、咨詢中介服務。

      2019年1月,寧波市再擔保有限公司與國家融資擔?;鸷灱s合作,獲授信25億元,成為首家與國家融資擔?;鸷献鞯挠媱潌瘟惺性贀9?。截至2019年6月底,再擔保體系成員單位達15家,公司累計為全市3145戶小微企業和“三農”客戶,提供3325筆再擔保業務,累計發生金額為 39.33億元。截至2019年6月底,寧波市再擔保有限公司在保余額18.04億元,比2018年同期增加49.46%,在保戶數1558戶,在保筆數1639筆。
       二。研發背景
      2015年8月,國務院專門針對融資擔保行業發展出臺了《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》(國發〔2015〕43 號),將政策性融資擔保明確定位為準公共產品,要求各級政府加大扶持力度, 并制定了一系列政策舉措。2015年9月,浙江省政府也出臺《浙江省人民政府關于推進政策性融資擔保體系建設的意見》(浙政發〔2015〕32號),對建設政策性融資擔保體系提出具體要求和相應的政策措施。
      為全面貫徹落實相關文件精神和要求,促進全市融資擔保機構加大對工業和生產性服務業小微企業的支持力度,切實有效地緩解全市工業及生產性服務型小微企業的融資難、融資貴問題;提高融資擔保機構抵御風險能力, 推動全市融資擔保業務穩步發展。寧波市經濟和信息化、財政、金融辦等部門和市再擔保公司積極創新研發融資擔保業務產品——“政銀擔”業務(代償基金),由融資擔保機構、代償基金、合作銀行按2∶2∶1分擔風險業務合作模式。寧波市再擔保有限公司作為基金托管機構,負責業務日常管理和運作。
       三、產品介紹、市場定位及產品創新
      (一)“政銀擔”業務介紹及市場定位
      “政銀擔”業務是指市級財政預算安排,主要用于對符合條件的寧波市融資擔保機構因開展工業和生產性服務業小微企業融資擔保業務發生代償損失進行分擔的專項資金業務。代償損失由融資擔保機構、市級財政(代償基金)、金融機構按2∶2∶1的比例分擔。一是明確“政銀擔”業務重點支持對象及條件。重點支持為缺乏抵押物、自身信用等級不足的寧波市工業和生產性服務業小微企業增信的融資擔保行為。范圍包括:寧波市區域內工商登記注冊的工業小微企業和產品研發、工業設計、文化創意、檢驗檢測、科技服務、軟件和信息服務等生產性服務業小微企業。二是明確融資擔保項目需具備的條件:①各擔保機構開展的貸款擔保業務,符合國家和寧波市產業發展政策要求;②單戶企業擔保責任余額不超過500萬元;③年化擔保費率不高于銀行同期貸款基準利率的50%;④被擔保企業與擔保機構之間沒有關聯。
      (二)“政銀擔”業務創新
      “政銀擔”業務的主要創新點:①政銀擔業務開展要求合作銀行承擔20%的風險分擔比例,充分利用銀行風控體系從源頭上把握風險,同時打破了一直以來擔保機構承擔100%風險的局面;②政銀擔業務由市財政承擔40%風險,擔保機構承擔40%風險,納入再擔保體系的擔保機構開展“政銀擔”業務,其承擔40%風險由寧波市再擔保有限公司再次分擔風險,實質上擔保機構僅承擔24%風險,極大地降低了擔保機構承擔風險的比例,提高了擔保機構抗風險的能力;③“政銀擔”業務開展要求合作銀行對納入再擔保體系內的擔保機構實行收取保證金不超過10%并降低貸款利率等政策優惠, 從而建立“同建共贏、風險共擔、利益共享”的新型“銀擔”合作體系,進而緩解融資擔保業務開展中“銀擔”不對等關系的問題;④“政銀擔”業務發生逾期時,要求融資擔保機構在收到合作銀行的通知后,在15個工作日內按照擔保協議商定的擔保責任即逾期貸款本息的80%先行向合作銀行進行代償,提高銀行對小微企業融資支持的積極性;⑤探索建立“代償基金的資金存放與銀行開展政銀擔業務量掛鉤”的新型“銀擔”合作模式,其主要內容:代償基金在年度財政預算下達后,通過招投標方式確定合作銀行并設立代償基金賬戶,代償基金的資金存放按照合作銀行上一年度開展“政銀擔” 業務量配比活期存款,每半個年度對資金存放銀行的協議履約情況進行評價, 并根據銀行擔保項下貸款余額調整其存款,且對合作銀行提出明確要求:一是同意按照本辦法規定分擔20%擔保代償損失;二是同意與托管機構推薦的融資擔保機構開展銀擔合作業務;三是擁有適用小微企業的貸款產品,為寧波市工業和生產性服務業小微企業實施優惠的貸款定價;四是建立快速服務通道。
       四、風控情況、社會及經濟效益
      (一)“政銀擔”業務風險管控
      “政銀擔”業務開展至今未發生一筆代償損失。為做好代償風險管控與處置,寧波市再擔保有限公司在制定該業務管理辦法中設置了相應的風險管控措施:①把好融資擔保機構準入關?;鹜泄軝C構負責向合作銀行推薦符合條件的融資擔保機構,并與合作銀行、融資擔保機構簽訂三方合作協議。②每筆政銀擔業務擔保貸款均需基金托管機構審核確認并出具確認函。③建立熔斷機制。分擔損失貸款業務在保責任余額超過代償基金賬面余額50倍,或者代償基金分擔損失累計超過代償基金賬面余額的50%時,基金托管機構負責書面通知合作銀行、融資擔保機構暫停新增業務,直至貸款業務分擔損失在保責任余額低于代償基金賬面余額40倍,或者分擔損失降到代償基金賬面余額的40%以下,由基金托管機構書面通知合作銀行、合作融資擔保機構重新開展代償基金分擔損失貸款業務。④明確追償要求。代償業務的追償所得,扣除訴訟等實現債權的費用后,按照代償分擔比例返還各方。對追償回屬于代償基金部分的非貨幣性資產,應通過拍賣等程序變現為銀行存款存入代償基金賬戶。⑤加強代償基金臺賬管理,建立代償基金報表報送制度。
      (二)“政銀擔”業務社會及經濟效益
      2017年4月,寧波市再擔保有限公司“政銀擔”業務推出,到2017年12月31日,與奉化中小、寧海中小、寧海農保、象山中小、象山農保、余姚中小、余姚舜信、鎮海聯合、江北正德、寧波農信10家擔保機構,東海銀行、奉化農商行、工商銀行、廣發銀行、杭州銀行、建設銀行、交通銀行、農業銀行、寧波市區農信聯社、象山農信社、浙商銀行、中國銀行、中信銀行等25家銀行分支機構簽訂54份“政銀擔”三方協議。
      截至2019年6月底,與13家擔保機構(新增慈溪匯豐、寧波恒正、鄞州中?。?,50家銀行分支機構(新增光大銀行、象山中銀富登、興業銀行、鎮海農商行、奉化羅蒙村鎮銀行)簽訂77份“政銀擔”三方協議,在保余額50432萬元,同比增長257.57%,在保筆數328筆,服務全市328家小微企業。
      “政銀擔”業務合作模式的推出,通過加強“銀擔”業務合作,引導融資擔保機構規范經營、提升信用,逐步建立政策性融資擔保體系與商業銀行共同參與的融資擔保風險分擔機制,創建“同建共贏、風險共擔、利益共享” 的新型“銀擔”合作體系,減輕各市縣區擔保機構風險壓力,共同為小微企業及“三農”客戶提供優質的融資擔保服務,切實起到支持和緩解小微企業及“三農”融資難、融資貴的效果,也推動全市融資性擔保業務規模的發展。
       五、亮點
      “政銀擔”業務通過基金托管方式,促進財政資金和金融資源發揮合力作用,提升財政資金效率,達成政策引導目標,加強金融資源對域內重點工業和生產性服務業小微企業發展的支持力度。同時,針對“銀擔”合作中的痛點問題,通過業務機制的設計,探索建立“代償基金的資金存放與銀行開展政銀擔業務量掛鉤”的新型合作模式,壓實風險分擔責任,優化合作條件,強化體系建設和作用發揮,提升合作銀行開展政銀擔業務的積極性,改善了擔保機構的市場地位,平衡“銀擔”合作中的權責利關系,為銀擔合作的良性發展提供了有益嘗試。 

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